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El mayor reto financiero que tienes

08/07/2019

El gran reto financiero: Retiro

 

Eran los años 70s donde la gente tenía muchos hijos y la expectativa de vida era muy baja. En este contexto parecía una buena idea que ese montón de jóvenes pudiera hacerse cargo de los viejitos que habían trabajado toda su vida. A parte, con familias de 10 o 12 hijos sin problema podrían mantener a alguien con expectativa de vida de 70 años. Ahí se creó la Ley del Seguro Social de 1973, donde había un plan de pensiones vitalicio y heredable. Esta era una excelente idea hasta los 90s donde las familias se hicieron de 2 o 3 miembros y la expectativa de vida subió 20 años, eso cambió todo el escenario en México.

 

¿Qué iba a ocasionar seguir con el mismo esquema? Básicamente provocaría el quebranto del IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social) y el problema que eso arrastraría a todo el país. La solución que trajeron a esto fue cambiar toda la ley del seguro y crear una nueva para 1997. La nueva ley entró en vigor el 1 de julio de 1997 y lo que hace es un: cada quien es ahora responsable de su retiro. Ya no habrá institución, ni empresa, ni gobierno que cuide del retiro de la gente, ahora es responsabilidad de cada uno.

 

El cambio de ley introduce un nuevo concepto: AFORE: Administradora de Fondos para el Retiro. Lo que hace esta ley es que ahora en lugar de tener un fondo general a donde todos aporten y tomen, aquí se hacen cuentas individuales y cada individuo es responsable de tener cuidado de sus propios proyectos.

 

Este cambio que se hizo en México evitó en mucho que el Seguro Social se fuera a la quiebra, pero trajo nuevos problemas.

 

Los problemas inician con la desinformación que hay sobre el tema. La mayoría de gente no sabe que debe poner atención para su retiro, por lo que el tema le es oculto a la gran parte de la población. Hay en este momento 63 millones cuentas de Afore[1] y de esas 18 millones desconocen que tienen una Afore[2]. Aquí podemos ver que una parte de la población ni siquiera sabe le están descontando de su nómina para destinarlo a su retiro. Esto también provoca que no estén en la empresa que realmente les convenga más.

 

Este tema es agravado porque los cálculos preliminares dicen que en promedio la gente tendrá una pensión del 30% de su sueldo.[3] Esto es porque las aportaciones obligatorias hacia el retiro son muy bajas: 6.5% de sueldo base; colocándonos así en el país con el porcentaje más bajo entre los países miembros de la OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos). [4]

 

Este cambio en el modelo de pensiones es un gran reto para la población mexicana, ya que no estaba acostumbrada a preocuparse por su retiro, la única manera en que lo hacía anteriormente era conservando su trabajo para generar antigüedad. Pero ahora requiere que cada individuo no sólo cuide su trabajo sino que vea que los recursos obligatorios estén bien administrados y adicionalmente dar más dinero para este fin.

 

Hay que tener en cuenta, asimismo, que todo lo que hables sobre el retiro a través de la Afore aún sigue siendo teórico; ya que hasta el 2021 aparecerá la primer generación que viva por completo de sus recursos de la Afore y ya no de las pensiones del Seguro Social. Será hasta este momento que como población nos daremos cuenta de la importancia del tema. 

 

Aún estamos a tiempo de poder evitar una de las mayores crisis que este país puede, en efecto no será tarea fácil pero se pueden tener buenos resultados.

 

Se tiene que empezar educándonos todos con respecto al tema y de cómo mejorar nuestras finanzas personales. Si bien, no se habla mucho existe bibliografía que puede ayudar en el tema. Conocimiento en el tema permitirá poder tomar acciones hacia el manejo de nuestro dinero y no temer hacer inversiones y empezar a mover el dinero más allá de la tanda o el banco.

 

Otro punto muy importante es que como población hay que empezar a confiar en las instituciones tanto públicas como privadas. Por años se ha tenido mucha resistencia a confiar el dinero a cualquier órgano que esté relacionado con el gobierno, pero en cuanto a la Afore se creó una reglamentación muy clara con una serie de candados que permite traer certidumbre a los inversionistas. Del mismo modo,  no sólo la Afore es el único medio para hacer una estrategia para el retiro, sino que también se abrió esto al sector financiero. Así que tenemos opciones.

 

Es tiempo de poner empeño y atención al tema de nuestro retiro y se tiene – fundamentalmente – que empezar lo antes posible si queremos asegurar que nuestro yo viejito siga teniendo los mismos privilegios económicos que nuestro yo joven.

 

 

 

 

 

 

 

[1] https://www.consar.gob.mx/gobmx/aplicativ

 

o/siset/CuadroInicial.aspx?md=5, 2 de julio 2019

 

 

[2] https://www.eleconomista.com.mx/sectorfinanciero/18-millones-de-trabajadores-no-saben-que-tienen-afore-20170330-0036.html, 2 de julio, 2019

 

 

[3] https://www.elfinanciero.com.mx/mis-finanzas/cuanto-tienes-que-ahorrar-en-tu-afore-para-asegurar-un-retiro-digno, 2 de julio, 2019

 

 

[4] [4] https://www.eleconomista.com.mx/finanzaspersonales/Cuotas-y-aportaciones-a-cuenta-individual-para-quienes-cotizan-al-IMSS-20161213-0062.html

 Y http://www.oecd.org/els/public-pensions/oecd-pensions-at-a-glance-19991363.htm

2 de julio 2019

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