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1/10/2019

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Plan Personal de Retiro la alternativa al Afore

25/07/2019

 

 

El Plan Personal de Retiro también conocido como PPR es una alternativa a la Afore en la estrategia para asegurar una vejez digna. Al ser aprobada la Ley del Seguro Social de 1997 se dieron cuenta que a la gran mayoría de gente simplemente no le va a alcanzar exclusivamente con el Afore. Por este motivo decidieron invitar al sector financiero para ayudar en este tema. Así que la Secretaría de Hacienda y Crédito Público permitió que bancos, casas de bolsa, aseguradoras u operadoras de sociedades de inversión obtuvieran autorización para ofrecer este tipo de productos. Así que se creó el PPR.

 

No es mejor ni peor que una Afore, simplemente son productos distintos para obtener un mismo fin. De entrada cuando alguien pregunta qué le conviene más si un Afore o un PPR la respuesta sería los dos. Recordemos el principio fundamental de toda estrategia financiera: la diversificación. Analizaremos algunas de las características de un PPR.

 

  1. Deducible de impuestos. Aunque no es exclusivo de un PPR sino que también puede tener esta característica una Afore; los PPR han sido los mejores vehículos para llevar esto. El trato es sencillo: de acuerdo a la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) 2019[1] Artículo 151 Facción V, si tu ahorras en uno de estos planes puedes deducirlo impuestos, limitado al 10% de tu ingreso acumulable o $152,000[2]. Es decir, que si en lugar de ahorrar este dinero en el colchón abres un PRR pagarás menos impuestos. Hay una condición aquí, que el dinero no puede salir hasta que cumplas 65 años de edad. En dado caso que decidas sacar el dinero antes (que no sea por incapacidad), básicamente ese dinero se volverá a considerar ingreso y te cobrar impuesto por él.  Al aprovechar este beneficio fiscal un PPR se convierte en el producto financiero más redituable de todo el mercado y no por los rendimientos que te pueda ofrecer alguna empresa, sino por los impuestos que dejarás de pagar.

  2. Varias instituciones lo ofrecen. Básicamente cualquier institución financiera regulada y autorizada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público puede otorgar este tipo de planes. Cada uno se va a inclinar hacia donde sea su fuerte: banca, fondos de inversión o seguros. Te recomendamos acercarte a más de un asesor de estos productos y veas qué es lo que más te conviene.

  3. Rendimientos. Es muy importante revises qué tipo de rendimientos te ofrecen y hay unas consideraciones muy importantes para sabes que en efecto te están otorgando el mejor rendimiento.

    1. Toda proyección del dinero que te van a dar al final del plazo pide que te lo presenten en valor presente. Sucede que el dinero vale diferente a través del tiempo y no es lo mismo $100 hoy a $100 mañana, lo que puedes adquirir con esa misma cantidad de dinero será distinto porque el dinero vale menos cada día. Así que no te vayas con la finta de que son muchos ceros lo que prometen darte, lo que importa es cuánto vale ese dinero. Tu puedes hacer este cálculo de manera muy sencilla con esta fórmula:

 

Valor presente =                           Valor Futuro/              .    

                                                    (1.04^al número de años del proyecto)

 

           

Colocamos en la fórmula 1.04 porque suponemos una inflación constante de 4%, esta sabemos va a variar; pero sirve para darnos una muy buena idea. En Valor Futuro colocarás el dinero que te entregarán y en número de años será (65 – la edad en que lo contratas). Como verás es muy sencillo y con esta información ya estás a la altura de cualquier financiero experto.

 

  1. Inflación. Algo que debemos de buscar cómo fundamental en un PPR es que tenga algún tipo de actualización con la inflación. No basta sólo con que nos prometan ciertos rendimientos, la GAT (Ganancia Anual Total Real) debe ser siempre mayor a la inflación. Ya sea que se coloque el proyecto en UDIs, CeTes o alguna actualización de la inflación anual; pero siempre debemos de buscar que el proyecto esté por encima de la inflación. Así se asegura que por lo menos tu dinero no perdió valor en el tiempo. Recuerda, no te vayas con la ilusión de que al final te van a dar mucho dinero, lo que siempre debes de buscar es que el valor del dinero permanezca a través del tiempo.

  2. Comisiones. Toda institución que vaya a administrar tu dinero forzosamente te cobrará algún tipo de comisión o si es con una aseguradora el proyecto será un seguro. Pero al final del día siempre habrá un cobro por el manejo de tu dinero. Solo sé consciente de eso y busca que sea el menor costo de administración posible.

 

En conclusión, el retiro es un tema que nos debe ocupar a todos y hay que ocuparnos de manera activa sobre él porque no habrá nadie más interesado en que tengamos una vejez digna mas que nosotros. Acércate a más de un asesor a preguntar y no temas pensar que te va a querer vender, al final ese es su trabajo. Sentarte con un asesor financiero no te obliga a nada, pero si te abre un panorama y probablemente él o ella tenga ese producto financiero que pueda ayudarte con el tema de tu retiro.

 

 

 

 

 

[1] https://www.personal.unam.mx/dgpe/docs/ley_isr.pdf 

[2] http://omawww.sat.gob.mx/fichas_tematicas/declaracion_anual/Paginas/deducciones_personales_2017.aspx

 

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